Eu quero esclarecer as coisas. Eu tenho ouvido dizerem que o cancelamento de cartões de crédito que não se usa mais vai ajudar a pontuação de crédito por causa dos limites de crédito.
Eu também ouvi falarem que não se deveria cancelar os cartões de crédito que já não se usa , porque isso ajudaria com a pontuação de crédito por causa do histórico de crédito. E agora ?
Fechando cartões de crédito nunca vai ajudar a sua pontuação de crédito. A questão é se as contas de fechamento vão prejudicar a sua pontuação de crédito.
Aqui estão as maneiras em que o cancelamento de cartões de crédito podem afetar sua pontuação de crédito a curto prazo e longo prazo, dependendo de diferentes fatores.
Histórico de Pagamento:
O histórico de pagamento em uma conta fechada não será ignorado pela pontuação de crédito FICO, diz a principal cientista da FICO, Frederic Huynh . Isso significa, um bom histórico de pagamentos continuará a ajudar a sua pontuação, enquanto o histórico de pagamentos negativo vai continuar a feri-lo mesmo depois que a conta é fechada. O histórico de pagamentos de suas obrigações de crédito é responsável por 35% de sua pontuação de crédito.O impacto que um histórico de pagamento da conta fechada tem em sua pontuação irá diminuir ao longo do tempo. Eventualmente, o histórico de pagamentos vai cair do seu relatório de crédito e deixar de fazer parte de sua pontuação de crédito. Para a história pagamento negativo, isso é depois de sete anos. Para um bom histórico de pagamento, o corte é aos 10 anos .
A taxa de utilização
A segunda coisa a se considerar é o quanto de crédito disponível que você vai perder quando você fechar uma conta. Isso vai afetar a sua taxa de utilização global, ou o percentual de crédito disponível que você usa em todas as suas contas de cartão de crédito. A taxa de utilização cai para a categoria de “Recursos” (amounts owed), um fator-chave utilizado no cálculo do seu crédito pontuação FICO - o indicador de risco de crédito mais utilizado pelos credores hoje. Débitos representam 30% da sua pontuação de crédito. Para a maior pontuação de crédito possível, o melhor é manter a sua taxa de utilização baixa, menos de 20%. Veja como fechar um cartão de crédito pode aumentar a sua taxa de utilização e diminuir a sua pontuação de crédito. Digamos que você tenha três cartões de crédito com linhas de crédito de $1.000 dólares cada , ou $ 3.000 dólares em total. Os saldos em cada cartão seriam, por exemplo:Cartão de crédito 1: $300. Cartão de crédito 2: $250. Cartão de crédito 3: $50.
Neste momento , você está usando 20% ($600 dólares em saldos totais) dos $3.000 dólares em crédito disponível. Vamos dizer que no cartão de crédito Nº 3, você tem $550 dólares em saldos totais, mas apenas um limite de crédito de $2.000 dólares. Isso significa que você está usando agora 27,5% do seu crédito disponível. Este exemplo poderia ser ainda mais flagrante se o cartão de crédito Nº 3 tivesse um limite de crédito maior, que você quase não usou.
Então, fechando uma conta de cartão de crédito, você poderá ter um impacto negativo imediato sobre sua pontuação de crédito se o cartão tem um grande limite de crédito.
Existem formas de compensar este efeito da taxa de utilização. Você sempre pode pedir o aumento de limite de crédito em suas outras contas antes de fechar a conta. Ou você pode olhar para um novo cartão para substituir o antigo, um cartão que se adapte melhor aos seus hábitos financeiros.
Comprimento do histórico de crédito
“Fast forward” 10 anos depois de fechar uma conta de cartão . Isso conta e seu histórico de pagamento de idade vai finalmente sair de seu relatório de crédito. Isso significa que ele não será usado para ajudar a calcular o comprimento do seu histórico de crédito, outro fator na pontuação de crédito FICO. Essa categoria representa 15% da pontuação.Isso só pode prejudicá-lo se esta conta do cartão foi, de longe, a sua conta mais antiga contra todas as outras. Então, você vai ver a duração média de seu histórico de crédito encurtar e prejudicar a sua pontuação de crédito. Mas, se o cartão de crédito não é a sua conta mais antiga ou é apenas o mais velho por um par de anos, não há nenhuma necessidade de se preocupar em perder os benefícios de tempo.
Em resumo, para evitar tudo isso, evite abrir muitas contas de cartão. Evite cair nesta tentação. Se bem utilizado, o cartão de crédito pode ser uma excelente ferramenta em sua vida financeira.
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