Pagar dívidas pode ser desafiador, sem mencionar exaustivo. Quando você está encarando vários empréstimos com taxas de juros e valores devidos variados, é difícil saber por onde começar.
Felizmente, iniciar - ou otimizar seus esforços, mesmo depois de estar pagando dívidas por um tempo - não é tão difícil quanto parece. O primeiro passo é definir uma estratégia de pagamento baseada não apenas em suas finanças, mas também em seus motivadores e objetivos pessoais.
Precisa de ajuda para selecionar o melhor método para você? Aqui estão os prós e contras de duas estratégias de pagamento.
O Método da Bola de Neve
Isso funciona tão bem para cartões de crédito quanto para empréstimos estudantis. Para começar, liste seus empréstimos de acordo com o saldo devido, ignorando as taxas de juros. Seu objetivo é fazer pagamentos mínimos em todos os empréstimos, enquanto direciona dinheiro extra para o saldo mais baixo.
Quando você quitar sua menor dívida, a mágica - ou efeito bola de neve - começa: O dinheiro que você destinou ao empréstimo mais baixo passa para o segundo saldo mais baixo. Quando você zerar esse empréstimo, aplique o dinheiro dos dois primeiros empréstimos para o próximo saldo mais baixo.
Prós: Pesquisas mostram que pequenas vitórias - neste caso, quitar rapidamente empréstimos menores - podem aumentar sua motivação e resistência para continuar avançando em direção à linha de chegada. Também pode simplificar suas finanças: Conforme você paga cada empréstimo, terá uma conta a menos com que se preocupar a cada mês.
Contras: Do ponto de vista puramente numérico, o método da bola de neve não é tão eficiente quanto o método da avalanche (abaixo), pois seus saldos mais baixos não estão necessariamente ligados às taxas de juros mais baixas. Isso significa que você poderia estar pagando mais ao longo do tempo por não cortar primeiro a dívida com a maior taxa de juros.
Para quem funciona melhor: Se você está sobrecarregado e experimentando a fadiga da dívida, este método provavelmente lhe dará um impulso mental e pode motivá-lo a quitar saldos menores mais rapidamente.
O Método da Avalanche
Nesta estratégia de pagamento, mais frequentemente recomendada por especialistas financeiros, as taxas de juros têm prioridade. Liste os saldos da maior para a menor taxa de juros, ignorando todos os outros fatores. Seu objetivo é fazer pagamentos mínimos em todos eles, enquanto direciona dinheiro extra para a dívida com a taxa mais alta. Uma vez que você tenha quitado isso, o dinheiro extra vai para o próximo com a segunda maior taxa de juros, e assim por diante.
Prós: Ao quitar os saldos com as taxas de juros mais altas primeiro, você economiza mais dinheiro a longo prazo. O método da avalanche também ajuda você a sair da dívida mais rapidamente: Como as altas taxas aumentam seu saldo, uma vez que você comece a quitar as dívidas de juros mais altos, seu balanço realmente começa a descer e finalmente você consegue enxergar a luz no fim do túnel.
Contras: Se sua dívida com a taxa de juros mais alta também tiver um saldo alto, você pode passar um bom tempo sem o impulso psicológico que vem ao liquidar um empréstimo por completo, o que pode tornar mais difícil manter a motivação para continuar avançando.
Para quem funciona melhor: Este plano é perfeito para pessoas que desejam economizar o máximo possível e não precisam do reforço positivo que vem ao liquidar empréstimos para se manter no caminho certo. Apenas certifique-se de celebrar pequenas conquistas, como liquidar cada $1.000 de um empréstimo de $10.000, para se manter motivado.
Agora o caminho é começar AGORA!
Uma ótima semana a todos.
