As novas regras de hipotecas entraram em vigor em 1 º de janeiro deste ano. Estas novas regras foram projetadas para ter uma abordagem “back -to-basics” para o financiamento imobiliário. De acordo com Richard Cordray, diretor da Consumer Financial Protection Bureau (uma agência federal independente responsável por regular a proteção financeira para os consumidores), estas regras de senso comum têm a intenção de oferecer aos consumidores a segurança de um empréstimo “Sem armadilhas da dívida . Sem surpresas”.
Com a nova regra em vigor , isso significa que você terá mais informações e mais proteção quando você estiver comprando sua casa através de empréstimo bancário.
Nos anos anteriores à crise de habitação, alguns credores fizeram empréstimos sem verificação de renda do mutuário. Embora esta política tenha, à primeira vista, beneficiado muitas pessoas, esta pratica acabou fazendo com que muitas pessoas não pudessem arcar com seus empréstimos mais tarde e alavancou a crise econômica do país em 2008.
“Não há armadilhas na dívida. Sem surpresas”
As novas regras de hipotecas ajudam a mudar isso. Eles ajudam a protegê-lo, exigindo que o seu credor faça um esforço razoável “para determinar se você pode realmente ser capaz de pagar o seu empréstimo”. Isso significa que o credor irá verificar a sua renda, bens , dívidas, histórico de crédito e outras informações financeiras importantes.De acordo com os novos requisitos, a capacidade do mutuário para reembolsar o empréstimo deve ser verificada pelo credor. Além disso, os empréstimos devem atender a um padrão qualificado de hipoteca com base em vários critérios, incluindo:
• Relação do mutuário dívida- renda (debt-to-income ratio) não pode exceder 43%;
• As taxas e os pontos devem ser limitado a não mais de 3% do empréstimo (para empréstimos superiores a $100 mil dólares);
• O empréstimo não pode ter características como períodos só de juros, amortização negativa ou um termo de empréstimo de mais de 30 anos;
• Hipotecas de taxa ajustável tem que ser subscritas para o maior pagamento possível nos primeiros cinco anos. Dito de outra forma: o mutuário não pode obter a aprovação estritamente com base na capacidade de pagar um pagamento inicial baixo, que é destinado a aumentar significativamente alguns anos mais tarde;
• Os credores são obrigados a cumprir duas novas regras que tratam mortgages qualificados e capacidade do consumidor de pagar.
Mais proteção
Credores que atendam a determinados requisitos para o que chamamos de hipotecas qualificadas (Qualified Mortgages). ou QMs, são aqueles que presumidamente tenham atentido aos requisites básicos que os elegem aptos as suas habilidades de pagar a hipoteca. QMs têm várias características que protegem os consumidores . Primeiro, QMs não podem ter características de risco, como amortização negativa ou períodos sem juros.Em segundo lugar, QMs estão disponíveis com algumas exceções para os mutuários que têm uma relação mensal da dívida de mais ou menos 43%, o que significa que o total de seu pagamento mensal da hipoteca, além de outras dívidas fixas , como empréstimos de carro, não é mais do que 43% de sua renda bruta mensal . A maioria das pessoas que tem uma hipoteca hoje, tem uma relação dívida-to-income de cerca de 38%.
Você também terá menos para se preocupar quando você contratar alguém para ajudá-lo a encontrar uma hipoteca. Os agentes de crédito e corretores de hipotecas tem que seguir regras para protegê-lo de certos conflitos de interesse. Isso significa que qualquer um que você paga para ajudá-lo a encontrar uma hipoteca geralmente não pode ser igualmente pago por outra pessoa. As regras também restringem “direção” ou práticas que dão incentivos financeiros para os agentes de crédito ou corretores de hipotecas para empurrar as pessoas para empréstimos a juros mais elevados que eles não podem pagar - uma prática que era muito comum na época que antecedeu a crise imobiliária.
“Achamos que as novas regras são equilibradas e bem desenvolvidas. Eles oferecem a proteção ao consumidor, sem limitação de crédito para os mutuários qualificados”, disse Gary Kalman, o diretor de políticas para o Centro de Crédito Responsável.
De acordo com o CFPB , a nova regra irá capacitá-lo a obter informações importantes sobre a sua hipoteca. Se você tiver dúvidas sobre a sua hipoteca ou se você acha que seu “servicer” cometeu um erro, o prestador do serviço é obrigado a responder as suas perguntas escritas rapidamente.
Você vai receber um novo extrato ou cupom de pagamentos de sua hipoteca, que lhe dará informações importantes sobre o seu pagamento mensal em um só lugar . Se a sua situação financeira mudar e você começar a ter problemas para fazer seus pagamentos de hipoteca, “servicers” agora têm que chegar em determinadas circunstâncias e enviar informação escrita que descreve como você pode aplicar para as opções disponíveis para evitar “foreclosure”.
Durante a crise da habitação, “servicers” de hipotecas eram relutantes ou incapazes de ajudar os mutuários em dificuldades. Agora, o seu “servicer” tem que garantir que os funcionários designados para ajudá-lo serão capazes de responder as suas perguntas e prestar toda a assistência necessária para ajudá-lo.
Ao todo, os objetivos das novas regras são para garantir que os consumidores não enfrentem armadilhas da dívida ou surpresas como aconteceu no passado . E, ao mesmo tempo, criar um mercado onde, se você tiver problemas para pagar sua hipoteca, você terá uma chance justa onde todas as opções para ajudá-lo a evitar a “foreclosure” estarão disponíveis para você.
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