Você passou por um processo de falência, ou talvez tenha perdido sua casa, ou simplesmente perdeu o controle dos seus cartões de crédito e, hoje, suas contas foram todas vendidas a outras companhias. Você não tem ideia de como anda o seu “score” de crédito, mas sabe que não deve estar nada bom.
E agora? O que fazer?
Primeiramente, você tem que analisar a sua situação. Cada caso é um caso e nunca podemos ou devemos generalizar. O primeiro passo é checar o seu crédito. Vá até o seu computador e acesse www.annualcreditreport.com; este site lhe oferece gratuitamente acesso as três principais agências de crédito: Experia, TransUnion e Equifax. Prepare ao menos 45 minutos para realizar este acesso. O que ocorre, é que cada agência vai lhe fazer perguntas pessoais a respeito de sua vida financeira; perguntas estas que somente você teria as respostas. Uma vez com os relatórios em mãos, clique na opção de também receber o seu “score” de cada agência. Esta parte do serviço não é gratuita, mas extremamente necessária se voce quiser saber a quantas anda a sua situação especificamente em relação a sua pontuação. Segue uma ideia da numeração de crédito e o que significa: 500 a 579 Ruim 580 a 619 Baixo 620 a 679 Média 680 a 719 Bom 720+ Excelente Se a sua pontuação está abaixo de 620, então seu crédito está baixo e necessita de um trabalho de reabilitação. A primeira coisa a se fazer é uma avaliação da situação como um todo. Qual a razão do problema?Se você passou por um processo de falência ou perca de casa, a ideia agora é arregaçar as mangas e começar a reconstruir o seu crédito. Mas, se você ainda possui os cartões de crédito, então temos que primeramente resolver a situação com os mesmos. Faça uma lista das suas dívidas e coloque o pagamento mínimo e a taxa de juros.
Concentre-se em uma dívida de cada vez. Você tem dívidas em mais de um cartão? Se assim for, certifique-se sempre de pagar pelo menos o mínimo em cada cartão. Você pode escolher entre duas formas de atacar esta dívida. Verifique a seção de cálculo de juros para ver qual cartão tem os juros mais altos, e se concentre em pagar essa dívida em primeiro lugar. Ou, pague o cartão com o menor saldo em primeiro lugar e, em seguida, use o dinheiro que estava pagando esta dívida para pagar a próxima de menor saldo. Se os juros estào altos demais, faça uma consolidação de suas dívidas.
Pare de usar seus cartões. Claro, é necessário se colocar um band-aid na ferida pra que não ocorram mais excessos. Pague as suas contas de utilidade (água, luz, gás, etc) em dia. Muitos não sabem, mas estas contas, quando atrasadas, são reportadas ao seu relatório de crédito. Se você ainda está usando os seus cartões, nunca utilize mais do que 35% do seu limite.
Não abra novas contas, não caia na tentação de cartões de lojas de departamento; geralmente os juros das mesmas são altíssimos, em torno de 26%! Se a sua situação é a de alguém que saiu de um processo de falência e não tem mais cartões de crédito; espere pela sua carta de “discharge” da corte e aplique para um cartão de depósito. O cartão de depósito funciona de seguinte maneira; você faz um depósito de $1000 dólares e o banco lhe oferece um cartão de crédito nesse valor. O cartão é exatamente como um cartão normal, ninguém sabe que é um cartão de depósito. E siga as regras de um cartão normal; compre e pague em dia; nunca mais que 35% do limite e, aos poucos (geralmente em um prazo de 6 a 8 meses), você estará refazendo o seu crédito na América. Depois de algum tempo, peça ao banco para reverter o seu cartão em um cartão normal.
Vários bancos emitem este tipo de cartão e eu recentemente conheci a gerente do Wells Fargo de Lake Worth, que é carioca e super simpática, que me explicou como este tipo de cartão realmente auxilia a pessoa a reconstruir o seu crédito. Estou planejando uma entrevista com ela em breve, para que possamos aprender algumas das facilidades existentes no mercado hoje para deixar a nossa vida financeira mais saudável. Até lá, fiquem a vontade para me contactar com qualquer dúvida. Uma semana superprodutiva para todos!
