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Planos indexados para o college

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Encerrando a série sobre os diferentes tipos de planos para faculdade, esta semana vamos conhecer as contas de planos indexados.

Esses planos são mais conhecidos e usados para a aposentadoria, no entanto, devido à flexibilidade que possuem, eles também podem ser usados como parte de uma estratégia financeira mais abrangente que alcança diferentes tipos de metas financeiras, inclusive educação. E isso pode ser feito com algumas vantagens muito interessantes.

Em alguns desses planos, o dinheiro economizado pode crescer baseado em taxas de juros que usam o mercado de ações como um termômetro para aplicarem os juros ao plano. Estes juros são, sem dúvida, maiores do que a poupança, CDs ou contas do mercado monetário, mas sem qualquer risco de perda. Como assim?

O plano é creditado com ganhos que refletem o mercado de ações, como o S & P500, mas se o mercado cai, não existe nenhuma perda.

Por exemplo: Se em um ano o mercado sobe 10%, o plano indexado sobe 10%; se no ano seguinte cai 15%, o plano indexado não perde nada. Para que isto seja possível, é importante entender que o chão deste plano é 0%, ou seja, nunca se perde nada. Se tem um chão, é necessário um teto. No momento, este tipo de plano tem um teto de 12%, portanto, se o mercado subir 15%, somente 12% será creditado nesta conta. Ou seja, se abre mão do ganho total para que nunca se tenha uma perda.

Não há regras sobre o tipo de despesas que os fundos podem ser usados (como em um Plano de Poupança 529, por exemplo), mas há um período de espera que pode variar de acordo com a idade em que o plano foi iniciado (assim como o Florida Prepaid, quanto mais cedo se iniciar, melhor), para que 100% dos fundos estejam disponíveis para uso. Se a pessoa quiser usar o dinheiro antes do final deste período, é possível, mas isso pode resultar em encargos significativos.

Uma característica importante deste tipo de plano é a sua continuidade. Isso significa que se você não usa todo o dinheiro disponível no plano para pagar as despesas de educação, você pode continuar contribuindo com o plano, e o dinheiro continuará crescendo e, com ele, você pode alcançar outros objetivos financeiros, como, por exemplo, dar uma entrada na sua casa própria, começar um negócio ou ainda guardar para a sua aposentadoria.

E se…
O aluno vai para a faculdade em outro estado. Se você decidir usar o dinheiro do plano para pagar a educação, isso pode ser feito em qualquer estado ou país. Além disso, o estudante permanecerá elegível para qualquer tipo de ajuda financeira.
Se o estudante recebe uma bolsa de estudos, os fundos disponíveis no plano podem ser usados para quaisquer outras despesas, não apenas despesas “qualificadas”.

Se seu filho precisar de ajuda com o transporte, por exemplo, mesmo que isso signifique a necessidade de comprar um carro, eles podem fazer isso.

Se ele decide não ir à faculdade, os fundos podem ser usados para ajudar a iniciar um negócio, por exemplo. Pode-se continuar a contribuir com o plano e os fundos continuarão a crescer e estarão disponíveis para outros objetivos financeiros, especialmente, para a aposentadoria.
Assim como qualquer decisão financeira, procure um profissional qualificado para fazer este tipo de plano.

Como sempre, estou à disposição para responder a qualquer pergunta.

Uma boa semana!

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Claudia Fehribach
Claudia Fehribach
Carioca, formada em Artes pela Universidade do Rio de Janeiro. Conselheira financeira especialista em orçamento, aconselhamento de crédito pessoal e hipotecas reversas. Atua na empresa DebtHelper.com. Envie sua dúvida por email.
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